Ce este  asigurarea RCA și care este scopul acesteia...?

Polița de asigurare RCA - (Raspundere Civilă Auto), reprezintă un contract încheiat între posesorul unui autovehicul, persoană fizică sau juridică, și o companie de asigurări autorizată în acest sens, ce are drept unic scop despăgubirea terțelor persoane prejudiciate în urma accidentelor de circulație.

Pană în acest moment, asigugarea RCA, este singura asigurare obligatorie cu caracter general impusă de statul român. Această asigurare se încheie pentru toate autovehiculele înmatriculate  sau supuse înmatriculării în România. În mod automat, la încheierea unei polițe RCA, cu valabilitate pe teritoriul României, se încheie și o poliță Carte Verde, care este echivalentul poliței RCA, atunci când autovehiculul circulă în străinătate.

În concluzie, asigurarea RCA acoperă pagubele produse terților în urma unui accident rutier provocat din culpa conducătorului auto asigurat. Prin urmare, asigurarea RCA nu se adresează titularului său, ci terțelor persoane care au fost păgubite din vina acestuia.

Condiții de utilizare

Pentru a încheia o poliță de asigurare RCA trebuie îndeplinite următoarele condiții:

- autovehiculul să fie înmatriculat, supus înmatriculării sau înregistrat în România,

- asiguratul să fie persoană înscrisă în documentele de identificare a autovehiculului, persoana pe numele căreia urmează să se înmatriculeze autovehiculul (este valabil și în cazul autovehiculelor achiziționate în leasing),

- prezentarea documentelor de identificare ale autovehiculului - certificat de înmatriculare, carte de identitate , document care atestă dreptul de proprietate al persoanei care urmează să înmatriculeze autovehiculul.

Asigurarea începe să își facă efectul, doar dacă a fost eliberată, contra unei prime de asigurare, pe o anumită perioadă prestabilită, de către o companie autorizată să încheie RCA.

Bonus Malus

Sistemul de malus,  este o majorare a primei de asigurate RCA în cazul producerii de daune. Malusul se aplică în funcție de numărul de daune produse și indiferent de cine a condus autovehiculul la data producerii accidentului, el putând ajunge și la o majorare cu 200% a primei de asigurare.

Sistemul de bonus, se aplică unui asigurat care nu a produs daune în ultimii 7 ani. Dacă timp de 7 ani, un asigurat nu a produs pagube, bonusul poate ajunge la o reducere de 50% la tariful RCA.

Acest bonus se aplică indiferent dacă, pe perioada celor 7 ani, și-a schimbat asiguratorul. Baza de date Cedam, le permite societaților de asigurare, să verifice câte evenimente au fost înregistrate chiar dacă nu ați fost clientul lor.

În cazul înstrăinării vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus/malus pentru un vehicul nou dobândit, se face pornind de la clasa bonus/malus de care asiguratul a beneficiat anterior.

Răspunderea asiguratorului RCA

Începe:

a) în cazul  asiguratulului care își încheie asigurare în ultima zi de valabilitate a acesteia, răspunderea asiguratorului începe în ziua următoare celei în care expiră valabilitatea poliței de asigurare anterioare. 

b) pentru cei care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabilă la data încheierii asigurării, răspunderea asiguratorului intervine în ziua urmatoare celei în care s-a încheiat polița de asigurare.

c) în cazul vehiculelor comercializate care urmează a fi înmatriculate, răspunderea asiguratorului intervine din momentul eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizației provizorii de circulație sau a înmatriculării vehiculului,

Încetează

a) la ora 24 a ultimei zile înscrise pe polița de asigurare, dacă aceasta trebuie reinnoită la expirare, prin plata primei eferente perioadei următoare. În cazul în care nu se reânnoiește polița de asigurare, în cazul producerii unui eveniment rutier, răspundeți din punct de vedere legal și material pentru consecințele produse, deoarece sunteți neasigurat.

b) în cazul autovehiculelor pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar, în perioada de asigurare prin încetarea contractelor de leasing, asigurările obligatorii RCA rămân valabile până la expirarea perioadei înscrise în documentele de asigurare, fără a se modifica prima de asigurare, dacă:

- noii proprietari sunt trecuți în documentele de asiguare în calitate de utilizatori;

- asiguratorul a încasat întegral prima de asigurare eferentă perioadei de valabilitate;

Limitele de răspundere ale asiguratorului RCA

Limitele de despăgubire ale asiguratorilor, nu pot fi mai mici decât limitele impuse de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor astfel:

Pentru pagube materiale produse în unul și același accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita este de: 

- 1.000.000 EURO echivalent în lei la cursul BNR din ziua producerii accidentului.

În cazul deceselor și al vătămărilor corporale, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial, produse în unul și același accident și indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita este de: 

- 5.000.000 EURO echivalent în lei la cursul BNR din ziua producerii accidentului.

Asiguratorul plătește despăgubiri în baza politei RCA fară a depăși:

- valoarea daunelor cauzate

- limitele maxime la care s-a angajat

Dacă valoarea daunei depășește limitele la care asiguratorul s-a angajat în schimbul primei de asigurare plătite, diferenta nu este acoperită de asigurator.

Depășirea limitei maxime de răspundere a despăgubirilor

Începând cu anul 2012, limitele de răspundere RCA au fost setate de către supraveghetorul pieței, la nivelurile maxime prevăzute de legislația europeană. 

Potrivit normelor în vigoare, limita de despăgubire este de: 5 milioane euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României, în cazul deceselor și al vătămărilor corporale, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident și indiferent de numărul persoanelor prejudiciate. În situația în care în același eveniment, au fost prejudiciate mai multe persoane, iar valoarea totală a prejudiciilor depăsește limitele de despăgubire specificate în polița RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcție de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecărei persoane îndreptățită la despăgubire, pentru prejudiciile suferite în același accident.

Prin coroborarea normelor  RCA cu legislația civilă, sumele care depașesc limita maxima de despăgubire prevazută în polița RCA, sunt suportate de către persoana vinovată de producerea accidentului, care răspunde pentru întreg prejudiciul produs persoanei vătămate.

Plata primelor de asigurare

Asiguratorii RCA, stabilesc tarifele de primă pentru fiecare categorie de vehicul în baza unor calcule actuariale, care utilizează informații deținute despre propriul portofoliu. Astfel, asiguratorii stabilesc tarife diferențiate în funcție de profilul clientului: vârsta asiguratului, domiciliul, tipul vehiculului, daunalitatea înregistrată etc.

În raport de dispozițiile art 2206 C.Civ.,

(1) Asiguratul este obligat să plătească primele de asigurare la termenele stabilite în contract.

(2) Părțile pot conveni ca plata primelor de asigurare, să se facă integral ori în rate. Dacă nu s-a convenit altfel, plata se face la sediul asiguratorului sau al împuterniciților acestuia.

(3) Dovada plății primelor de asigurare revine asiguratului.

(4) Dacă nu s-a convenit altfel, asiguratorul poate rezilia contractul în cazul în care sumele datorate de asigurat, cu titlu de primă, nu sunt plătite la scadență.

(5) Asiguratorul este obligat să îl informeze pe asigurat în privința consecințelor neplății primelor la termenul de plată pentru cazul prevăzut la alin. (4) și să prevadă aceste consecințe în contractul de asigurare.

(6) Asiguratorul are dreptul de a compensa primele ce i se datorează pană la sfârșitul anului de asigurare, în temeiul oricărui contract, cu orice indemnizație cuvenită asiguratului sau beneficiarului.

Neincheierea sau expirarea poliței de asigurare obligatorie RCA. CONSECINȚE.

Conducerea unui autovehicul fară a deține o polița RCA valabilă, constituie contravenție și se sancționează cu aplicarea unei amenzi pecuniare și reținerea certificatului de înmatriculare precum și a plăcutelor de înmatriculare/înregistrare până la prezentarea documentului privind încheierea asigurării.

Producerea unui accident

În cazul unui accident în care au fost implicate două vehicule din care au rezultat numai pagube materiale, avizarea (informarea) societătilor de asigurare, se poate face doar în baza Formularului Constatarea amiabilă de accident.

Utilizarea formularului de constatare amiabilă, se realizează de către cei implicați în accident, numai atunci când există un acord comun de voință. Formularul trebuie completat cu mare atenție, înregistrând corect fiecare rubrică din conținut, deoarece vinovăția se stabilește de către asigurator pe baza informațiilor exacte ale evenimentului.

Persoana nevinovată de producerea accidentului și care a suferit un prejudiciu de pe urma acestuia, trebuie să se adreseze asiguratorului celui vinovat de producerea daunei, cu procesul-verbal de constatare de la Poliție  sau, dupa caz, cu exemplarul Formularului de constatare amiabilă.

În cazul în care cel vinovat nu deține o polița RCA valabilă, persoana vătămată din accidentul rutier, se va adresa Fondului de Protecție al Victimelor Străzii. 

Din acest fond se plătesc despăgubiri păgubitului dintr-un accident auto:

- pentru pagube materiale și vătămări corporale dacă autorul este cunoscut dar autovehiculul, nu este asigurat RCA.

- pentru vătămări corporale în cazul în care autorul a rămas neidentificat (autor necunoscut).